איך צעירים מתכוננים לפרישה

נראית שאלה מוזרה …
לרוב, אנשים צעירים עסוקים בדברים אחרים כמו רכישת דירה, גידול ילדים, הצלחה בעבודה ולעשות חיים כמובן. הפנסיה נראית להם דבר רחוק, מעבר להרי החושך ממש. אז למרבה ההפתעה אין כמעט סתירה בין התכוננות נכונה לפרישה (כ-90% מהצעירים בני ה-20 מגיעים אליה).
אז מה צריך לעשות כדי להגיע לפרישה במצב שיאפשר רמת חיים סבירה?
נעבור על פי סדר עדיפות כללי:
להתחיל לחסוך מוקדם – למי שמתחיל מוקדם יש יתרון עצום על מי שמאחר להתחיל בהפקדות לפנסיה, יתרון שיכול להגיע לעשרות אחוזים.
לא למשוך כספים במהלך הדרך – כשמתחילים, ממשיכים, בכספי הפנסיה לא נוגעים. לא בכספי הפיצויים שהם חלק בלתי נפרד מכספי הפנסיה גם כשעוברים מעבודה אחת לאחרת ובוודאי שלא בכספי התגמולים שעליהם מוטל מס במקרה של משיכה מוקדמת וגם לא מושכים מקרנות השתלמות.
לבחור מסלול אישי נכון – אם רווקים אין צורך בסכומי ביטוח מסויימים, בקרנות הפנסיה החדשות ניתן לוותר על קצבת השארים למשך 24 חודשים תוך אפשרות להאריך את התקופה כל פעם מחדש. כל זה באחריות המבוטח בקרן, באחריותך. כיום יש גם מסלולים למשפחות חד הוריות, לילדים שרוצים לדאוג להוריהם ועוד.
בחירת מסלול ההשקעות הנכון – ככלל, ככל שצעירים יותר נהוג לבחור במסלול נועז יותר על מנת לאפשר חיסכון גדול יותר, זאת כיוון שלאורך זמן (עד היום לפחות ואין הבטחה לעתיד) המניות והמכשירים המסוכנים יותר הניבו תשואה גבוהה יותר לאורך זמן.
בחירת מסלול הביטוח הנכון – כל אחד לפי צרכיו, אולם מסלול לא מתאים גורם לבזבוז משאבים מיותר.
דמי ניהול – תשומת לב לדמי הניהול בכמה מובנים. בחירת המכשיר הפנסיוני תוך התחשבות בדמי הניהול הנגבים מההפקדות ומהצבירה; בחינת דמי הניהול במכשיר הפנסיוני עצמו; ההפרשים בדמי הניהול (ובמיוחד בדמי הניהול שנגבים מהצבירה) לאורך זמן יכולים להיות משמעותיים, לכן, אם מקבלים הנחה, כדאי לבחון לאיזה תקופה היא ניתנת.
בחירת התכנית הפנסיונית – כיום יש 3 סוגי מוצרים פנסיוניים: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. כדאי מאוד לבחון את המוצר יחסית לצרכים (כדוגמא כללית – אין לאדם צעיר ואדם מבוגר אותם צרכים) וכמובן על פי תנאי התכנית.
הגוף המנהל – כדאי להתייחס לחוסן, דירוג החברה המנהלת (אם קיים), גודל ובמקרים של קרן פנסיה גם לתשואה דמוגרפית לאורך זמן, דירוג קרן הפנסיה ובחינת התקנון.
להתייעץ- כדאי להתייעץ עם בעל רישיון יועץ אחת לתקופה על מנת שיבחן את התכניות לעומת הצרכים והשוק (ועל מנת להבהיר – במקרה של יעוץ פנסיוני לצעירים, זה לא אנחנו…).